С мая начнут проверять переводы между родственниками: что важно знать и как подготовиться к ужесточению Финмониторинга

Начиная с мая текущего года кредитные организации ужесточают надзор за денежными переводами между частными лицами, включая членов одной семьи. 

Источник фото: фото редакции

В зону повышенного интереса попадают не только неофициальные финансовые схемы, но и повседневные семейные транзакции: поддержка родителей, перечисления детям, оплата крупных покупок внутри семьи. Банк может приостановить операцию, потребовать документы и разъяснения, а в отдельных случаях направить сведения в Росфинмониторинг и налоговые органы.

Как банки оценивают переводы между родственниками

Финансовые учреждения обязаны следовать закону № 115-ФЗ, направленному на борьбу с легализацией доходов. Автоматизированные системы фиксируют операции, которые отклоняются от привычного для клиента финансового поведения:

• единовременные крупные суммы;
• систематические поступления от множества отправителей;
• цепочки «поступление — моментальное списание»;
• переводы с последующим снятием наличных.

Переводы между родственниками не считаются «неприкосновенной зоной» — их проверяют на тех же основаниях, что и любые другие. Особенно настораживают банки «зарплатные» перечисления на карты супруги или родителей, разбивка крупных сумм на несколько мелких частей и частые транзитные платежи без очевидной экономической причины.

Типовые ситуации, вызывающие вопросы у банка

Семейная финансовая помощь сама по себе не является нарушением, но иногда вызывает подозрения. Например:

• пенсионеры переводят детям деньги на жилищный кредит, хотя их официальный доход — только пенсия;
• взрослые дети регулярно обеспечивают родителей, а у отправителя почти нет задекларированных доходов;
• брат возвращает крупный долг без письменного соглашения.

В каждом из этих случаев банк может потребовать объяснений и подтверждающих документов.

Крупные расчёты между родственниками — отдельная категория риска. Покупка автомобиля или доли в квартире у члена семьи без договора с пометкой «перевод» в назначении платежа — прямой путь к проверке. А неофициальные зарплаты, выплачиваемые через родственников (когда работодатель переводит деньги не самому сотруднику, а его близким), — это практически гарантированная блокировка и интерес налоговых органов.

Как сделать переводы менее подозрительными

Практика показывает: меньше всего претензий у банка возникает к операциям, у которых есть обоснование и подтверждающие документы.

Рекомендации:

• крупные займы между родственниками оформляйте хотя бы простой распиской или письменным договором;
• покупки подтверждайте договором купли-продажи;
• в поле «назначение платежа» указывайте правдивую и конкретную информацию: «материальная помощь родителям», «погашение кредита на жильё», «возврат заёмных средств по расписке», «оплата согласно договору».

Если банк направил запрос — спокойно и своевременно ответьте, приложив документы, подтверждающие источник средств и цель перевода (договор, расписку, чек, справку о доходах). Игнорирование запросов или резкие ответы только усилят подозрения.

Как подготовиться к усилению финансового мониторинга

По мнению эксперта в области комплаенса, стратегия сводится к простым правилам:

• не маскируйте зарплату и доходы от бизнеса под подарки;
• не разбивайте крупные суммы на мелкие;
• не устраивайте «круговорот» переводов между родственниками;
• при значительных операциях всегда имейте наготове подтверждающие документы.

В таком случае даже при ужесточённом контроле семейные финансовые потоки останутся для банка прозрачными и безопасными.