С 1 апреля 2026 года в России вступают в силу новые, более жесткие правила Центробанка по расчету показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщиков. Изменения затронут всех физических лиц, индивидуальных предпринимателей и самозанятых.
Что меняется
Главное нововведение: банки теперь обязаны учитывать только официальный, документально подтвержденный доход. Данные будут поступать через Федеральную налоговую службу, Социальный фонд России и систему «Цифровой профиль».
— Эпохе, когда заёмщики могли подтверждать свою платёжеспособность выписками по счёту, переводами от физических лиц или справками в свободной форме, приходит конец, — пояснил юрист Дмитрий Матюшенков.
Больше не будут учитываться:
- переводы с карты на карту;
- межбанковские платежи;
- обороты по выписке без подтверждения источника;
- возвраты долгов от друзей и родственников.
Кому теперь откажут или снизят лимиты
Под удар попадают несколько категорий заемщиков:
ИП и самозанятые с заниженной налоговой базой — доход будет определяться строго по налоговой отчетности (декларации, КУДиР). Если реальный доход выше заявленного в налоговой, получить крупный кредит станет практически невозможно.
Заемщики с серой зарплатой — банк не учитывает нелегальные выплаты «в конверте», размер кредита рассчитывается только исходя из официального дохода.
Люди с множеством скрытых кредитов — попытки скрыть реальную долговую нагрузку больше не сработают.
Заемщики без кредитной истории — при отсутствии данных банк обязан считать долговую нагрузку равной 100%, что автоматически ведет к отказу.
Как изменится расчет
Если банк применяет упрощенную систему оценки, размер кредита автоматически уменьшается на 10%. В расчет берется минимум из двух показателей: заявленный доход заемщика или среднедушевой доход по региону согласно данным Росстата.
— Для примера, предприниматель из Липецка, реально зарабатывающий 300 тысяч рублей в месяц, но не способный подтвердить эту сумму через налоговую, столкнется с тем, что банк возьмет для расчета среднедушевой доход по региону, который существенно ниже, и применит десятипроцентный дисконт, — пояснил Дмитрий Матюшенков.
Что это значит для рынка
Новые правила приведут к охлаждению кредитного рынка. Часть ипотечных покупателей, включая предпринимателей и самозанятых, может исчезнуть, что снизит спрос на жилье. Фактически кредит станет привилегией тех, кто имеет полностью прозрачный и официальный доход.
Кому станет проще
Для заемщиков с полностью белым доходом процесс станет проще: им больше не нужно носить справки 2-НДФЛ, поскольку банки получат данные онлайн за минуту.
— Возможность подтвердить дополнительный доход, например от сдачи квартиры в аренду, сохранится, но для этого его придется полностью обелить — оформить самозанятость, платить налоги и предоставлять официальный договор аренды и выписки по спецсчету, — добавил Дмитрий Матюшенков.
Источник
Указание Банка России от 19.01.2026 № 7286-У / Life.ru
