Программа долгосрочных сбережений (ПДС) набирает популярность среди россиян старшего возраста.
Около 70% её участников — люди предпенсионного и пенсионного возраста. Но так ли она выгодна, как говорят?
Заместитель генерального директора НПФ «Газфонд ПН» Ирина Баранова в статье для РБК подробно разобрала преимущества и ограничения программы. Оказывается, для одних пенсионеров это реальный бонус к пенсии, а для других — возможная ловушка.
Рассказываем простыми словами, как работает ПДС, какие у неё плюсы и минусы и кому стоит вступать.
Что такое программа долгосрочных сбережений?
Программа долгосрочных сбережений — это добровольный инструмент, который позволяет копить деньги к пенсии. Вы вносите свои средства, государство их софинансирует, а негосударственный пенсионный фонд (НПФ) инвестирует.
Главные особенности:
| Параметр | Что это значит |
|---|---|
| Срок договора | 15 лет (стандартно) |
| Кто может участвовать | Любой гражданин России |
| Как копить | Добровольные взносы |
| Государственное софинансирование | До 36 000 рублей в год (в течение 10 лет) |
| Налоговый вычет | Можно вернуть часть уплаченного НДФЛ |
| Когда можно получить деньги | Через 15 лет или при наступлении пенсионного возраста |
Кому программа выгодна?
Программа особенно привлекательна для людей старшего возраста. Вот почему:
| Преимущество | Что даёт |
|---|---|
| Более короткий срок ожидания | Не нужно ждать 15 лет — выплаты доступны после 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины) |
| Перевод старых накоплений | Можно перевести накопления из старой пенсионной системы в ПДС в качестве первоначального взноса |
| Государственное софинансирование | До 36 000 рублей в год — чем ниже доход, тем выгоднее соотношение |
| Досрочное снятие | Можно забрать деньги при потере кормильца или на дорогостоящее лечение |
Сколько можно получить от государства?
Государственное софинансирование — один из главных бонусов программы. Вот как оно работает:
| Ваш среднемесячный доход | Ваш взнос в год | Государство добавит | Итого на счёте за год |
|---|---|---|---|
| До 80 000 рублей | 36 000 рублей | 36 000 рублей | 72 000 рублей |
| 80 000–150 000 рублей | 36 000 рублей | 18 000 рублей | 54 000 рублей |
| Свыше 150 000 рублей | 36 000 рублей | 9 000 рублей | 45 000 рублей |
Важно: софинансирование действует только первые 10 лет участия в программе. После этого государство больше не добавляет деньги.
Можно ли вернуть налоги?
Да, участники ПДС могут получить налоговый вычет — вернуть часть уплаченного подоходного налога (НДФЛ).
| Кто может получить вычет | Кто не может |
|---|---|
| Работающие пенсионеры (платят НДФЛ) | Неработающие пенсионеры (не платят НДФЛ) |
| Граждане с официальным доходом | Граждане без официального дохода |
Размер вычета: до 52 000 рублей в год (13% от суммы взносов, но не более 400 000 рублей взносов в год).
Для неработающих пенсионеров: налоговый вычет недоступен — они не платят подоходный налог, значит, и возвращать нечего.
Какие есть риски и ограничения?
Программа хороша, но есть несколько важных минусов, о которых нужно знать заранее.
| Риск | Что это значит |
|---|---|
| Доходность не гарантирована | В отличие от банковского вклада, у ПДС нет фиксированного процента. Всё зависит от рынка — можно получить и меньше, чем в банке |
| Нельзя забрать деньги просто так | До наступления пенсионного возраста или 15-летнего срока деньги заблокированы (исключение — лечение и потеря кормильца) |
| Налоговый вычет только для работающих | Неработающие пенсионеры его не получат |
| Потеря выгоды при раннем выходе | Если выйти из программы раньше срока, можно потерять и софинансирование, и инвестиционный доход |
Сравнение с банковским вкладом
Многие пенсионеры задаются вопросом: что выгоднее — ПДС или обычный вклад в банке? Сравним.
| Параметр | ПДС | Банковский вклад |
|---|---|---|
| Доходность | Не гарантирована, зависит от рынка | Фиксированный процент |
| Риск | Средний (инвестиционный) | Минимальный (застрахован) |
| Государственное софинансирование | Есть (до 36 000 руб. в год) | Нет |
| Налоговый вычет | Есть (для работающих) | Нет |
| Досрочное снятие | Только в особых случаях | Можно в любой момент |
| Срок | Долгосрочный (15 лет или до пенсии) | Любой |
Вывод: ПДС может быть выгоднее при долгосрочном участии, но требует терпения и готовности к тому, что доходность может быть ниже, чем по вкладу.
Кому стоит участвовать в ПДС?
Вот три главных критерия:
| Условие | Комментарий |
|---|---|
| У вас есть официальный доход | Чтобы получать налоговый вычет и софинансирование |
| Вы готовы к долгосрочным вложениям | Деньги будут «заморожены» до пенсии (или 15 лет) |
| Вы хотите увеличить будущую пенсию | Это инструмент для долгосрочного накопления, а не для быстрой прибыли |
Кому лучше воздержаться?
- Неработающим пенсионерам. Без официального дохода нет налогового вычета, а софинансирование зависит от взносов.
- Тем, кому деньги могут понадобиться в ближайшие годы. Досрочное снятие ограничено — деньги не получить просто так.
- Тем, кто не готов к рыночным рискам. Доходность не гарантирована, в отличие от банковского вклада.
Пошаговая инструкция для тех, кто хочет вступить в программу
Шаг 1. Проверьте, подходите ли вы по условиям
- У вас есть официальный доход?
- Вы готовы к долгосрочным вложениям?
- Вы хотите увеличить свою будущую пенсию?
Шаг 2. Выберите негосударственный пенсионный фонд (НПФ)
Убедитесь, что фонд участвует в системе гарантирования прав застрахованных лиц.
Шаг 3. Заключите договор
Договор заключается на 15 лет или до наступления пенсионного возраста.
Шаг 4. Начните вносить взносы
Минимальная сумма не ограничена — можете вносить любую сумму.
Шаг 5. Подайте заявление на софинансирование
Обратитесь в Социальный фонд или через «Госуслуги», чтобы получить государственное софинансирование.
Шаг 6. Получайте налоговый вычет
Если вы работаете и платите НДФЛ, подайте декларацию 3-НДФЛ в налоговую инспекцию.
О чём ещё важно знать
- Софинансирование действует 10 лет. После этого государство перестаёт добавлять деньги.
- Средства застрахованы. Если НПФ обанкротится, ваши деньги вернёт государство (в пределах лимита).
- Можно комбинировать. ПДС не отменяет обычную пенсию — это дополнительный инструмент.
- Информируйте близких. Расскажите о программе своим детям и внукам — им тоже может быть полезно.
Главное, что нужно запомнить
Программа долгосрочных сбережений — это реальный способ увеличить свою будущую пенсию. Особенно выгодно участвовать в ней людям старшего возраста: срок ожидания короче, можно перевести старые накопления и получить софинансирование от государства.
Но есть и риски. Доходность не гарантирована, налоговый вычет доступен только работающим, а деньги нельзя просто так забрать до наступления пенсионного возраста.
Что делать прямо сейчас:
- Оцените свои доходы и расходы.
- Узнайте подробности в выбранном НПФ.
- Проконсультируйтесь с финансовым специалистом, если сомневаетесь.
- Не вкладывайте последние деньги — это долгосрочный инструмент, а не быстрая прибыль.
По материалам: life.ru
