Накопительный счёт не заменит вклад — эксперты назвали главные риски

По мере снижения ставок по вкладам россияне всё чаще делают выбор в пользу накопительных счетов. 

Внутри банковской системы фиксируется перераспределение средств между срочными депозитами и бессрочными накопительными продуктами. Основная причина — возможность получать доход при сохранении моментального доступа к деньгам. Однако полноценной заменой вкладу такой инструмент назвать нельзя.

Главный риск — плавающая ставка

Банк может снизить доходность по накопительному счёту в любой момент, тогда как по вкладу ставка фиксируется на весь срок. Это делает накопительный счёт непредсказуемым для долгосрочных накоплений.

Завышенный процент — только при выполнении условий

Заявленный повышенный процент по накопительному счёту действует либо:

• в течение ограниченного промо-периода;
• либо при выполнении условий: новые деньги, сохранение минимального остатка, определённый уровень трат по карте, отсутствие снятий.

Без выполнения этих условий реальная доходность оказывается заметно ниже заявленной.

Лёгкий доступ — враг дисциплины

Возможность снять деньги в любой момент — это одновременно и преимущество, и недостаток. Лёгкий доступ снижает дисциплину накоплений. Деньги, которые лежат «под рукой», часто тратятся импульсивно.

Мнение эксперта

Руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова резюмирует:

«Накопительный счёт хорош как инструмент для краткосрочной ликвидности, а не как полноценная замена вкладу. В условиях цикла снижения ключевой ставки оптимальнее держать основную сумму на вкладе с фиксированной ставкой, а на счете оставлять только резерв на непредвиденные траты».

Сравнение: вклад vs накопительный счёт

Вывод

Накопительный счёт удобен для хранения резерва на непредвиденные траты. Но для серьёзных накоплений лучше выбирать вклад с фиксированной ставкой, особенно в период снижения ключевой ставки. Не ведитесь на высокий процент без изучения условий — реальная доходность может оказаться ниже ожидаемой.