Мисселинг в банках — что это такое и почему вместо вклада вам продают инвестиции

Клиент банка может обратиться за открытием вклада, а в итоге оформить инвестиционный продукт — даже не заметив подмены. Такая практика называется мисселингом.

Она основана на введении потребителя в заблуждение, рассказала эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко.

Как работает мисселинг

Человек приходит в банк, чтобы открыть вклад. Ему предлагают продукт с более высокой доходностью. Он соглашается, думая, что это обычный депозит.

Но на самом деле это может быть:

• накопительное страхование жизни;
• участие в программе долгосрочных сбережений;
• негосударственное пенсионное обеспечение;
• договор доверительного управления.

О различиях, рисках и особенностях продавец умалчивает. Клиент узнаёт о подмене только спустя время — когда сталкивается с негативными финансовыми последствиями.

Почему это опасно

Мисселинг — это не замена хорошего продукта на плохой. Это предложение инструмента, который не подходит под цели, ожидания по доходности или уровень риска человека.

Пример: человек хотел вклад со 100% гарантией возврата, а получил инвестиционный продукт, где доходность не гарантирована, а вложения могут обесцениться.

Подмена при кредитовании

Подобные ситуации встречаются и при кредитовании. Под видом банковского кредита могут оформить заём микрофинансовой организации (МФО). Условия там хуже, ставки выше.

Самый опасный вариант — нелегалы

Сейчас случаи мисселинга стали реже благодаря контролю Банка России. Но наиболее опасным остаётся мисселинг со стороны нелегальных участников рынка.

Что делают нелегалы:

• вместо микрозайма — договор с залогом имущества;
• вместо легального инвестирования — финансовая пирамида или сетевой маркетинг;
• вместо обучения инвестированию — вытягивание денег через фейковую «игру на бирже».

Как не стать жертвой

Советы эксперта:

• внимательно читайте договор перед подписанием;
• уточняйте принцип формирования доходности;
• уточняйте условия распоряжения средствами;
• уточняйте условия досрочного расторжения договора;
• проверяйте наличие у компании лицензии Банка России.

Главное правило: если возникают сомнения — лучше взять паузу и не принимать решение сразу.

Что нужно запомнить:

• мисселинг — это подмена одного финансового продукта другим без предупреждения клиента;
• вместо вклада могут оформить инвестиции, страховку или пенсионную программу;
• о подмене часто узнают только при попытке снять деньги;
• особенно опасны нелегальные участники рынка (пирамиды, фейковые брокеры);
• всегда читайте договор и проверяйте лицензию ЦБ;
• не принимайте решение сгоряча — возьмите паузу.

Хотели вклад, а получили инвестиции? Это не ошибка, а мисселинг. Будьте внимательны, пишет канал.